Вот это лимонад! Или что произойдет с вашими лимонами до конца года.
Вот это лимонад! Или что произойдет с вашими лимонами до конца года.
В последнее время на рынке банковских услуг можно заметить тенденцию по росту ставок для краткосрочных вкладов. Ситуация непривычная: всем вкладчикам известно, что ставки по депозитам на длительный срок всегда были выше. С чем связана такая ситуация и стоит ли клиентам банков опасаться подвоха? Действительно ли можно без риска быстро приумножить свой капитал, учитывая то, что не за горами новогодние праздники и деньги в любом случае будут не лишними? О том, что происходит на рынке банковских депозитов, а также о новых банковских предложениях рассказывает заместитель Председателя Правления ЗАО "МТБанк" И.П. Бычек.
В конце сентября, октябре на валютном рынке в Беларуси наблюдалась паника, доллар рос, люди покупали валюту. Что происходило с банковскими депозитами? Какая ситуация сейчас?
В нашей стране время от времени наступают периоды, когда население начинает нервничать и переживать по поводу девальвации. Начинается все с того, что происходят определенные ожидания очередного роста курса. У всех возникает вопрос, что будет с рублевыми вкладами. Такой виток переживаний и сомнений начался в конце августа, начале сентября. Ожидали девальвацию сразу после выборов, по опыту прошлых лет ее связывают с окончанием политических, экономических, календарных событий. Выборы закончились, но девальвации не произошло. Потом возникли очередные сомнения в стабильности золотовалютных резервов и экономики в целом. В общем, в октябре люди начали снимать рублевые вклады и конвертировать их в валюту.
Это были отдельные люди или массовое явление?
По системе отток был, что вполне нормально. В этом не было ничего страшного до тех пор, пока ситуация не начала нарастать. Точно так же начали реагировать и юридические лица: они тоже начали покупать валюту, чтобы обезопасить свои оборотные рублевые средства от возможного роста курса. Так или иначе, усилилось давление на валютный рынок и биржевые торги: спрос на валюту начал превышать предложение.
В этой ситуации закономерным действием Нацбанка стала плавная девальвация национальной валюты. Так поступают все центральные банки. Нацбанк начал плавно девальвировать рубль. Когда начал расти курс, ожидания подогрелись еще больше. Поэтому Нацбанк предпринял следующий логичный шаг: начал проводить политику "дорогих" рублей. Он использовал инструменты по повышению процентных ставок на белорусские рубли. Банки стали продавать друг другу кредиты по ставкам значительно выше, чем раньше. Ставки выросли до уровня 50-60% годовых. И банки начали повышать ставки по депозитам физических лиц. Тем самым они делали более привлекательными условия по депозитам в рублях.
Раньше вкладчик получал 30% годовых и переживал, что будет девальвация, условно, до 10 тыс., и он проиграет. Но когда банки подняли ставки, появилась точка равновесия. Вкладчик понимал, что ставка 50% по рублевым вкладам более выгодная и компенсирует возможный рост курса. Можно сберегать деньги в рублях, это компенсирует потери от девальвации. Таким образом произошло повышение процентных ставок по белорусским рублям, и ситуация выровнялась. В конце октября остановился отток рублевых вкладов. Настроение изменилось, люди вновь поняли, что рублевые сбережения выгодны. Статистики еще нет, но Нацбанк уверен, что в ноябре наступит приток рублевых вкладов.
Ситуация стабилизировалась, и банки начали снижать процентные ставки по депозитам. Несколько дней назад поступила информация, что ставки поползли вниз. Что происходит с деньгами вкладчиков, которые успели положить депозиты под высокие ставки?
Как правило, депозиты не снижаются. В большинстве банков ставка была фиксированная. Если человек положил в октябре деньги под 45%, то ставка не изменится. Есть ряд банков, которые привязывают ставку к ставке рефинансирования. Но ставка рефинансирования не изменилась за этот период. Поэтому клиенты, которые открыли вклад по высокой ставке месяц назад, будут иметь такую ставку до конца действия депозита.
В эти периоды главные паникеры, как правило, проигрывают. В начале октября люди досрочно расторгали свои рублевые вклады. При этом они теряли проценты, которые были накоплены ими за предыдущие месяцы. Они шли в банк, на волне роста курса покупали валюту по 8 600 руб. и клали валюту на депозит по 4-5% в лучшем случае. Прошел месяц, девальвация не произошла. Через месяц-полтора люди, которые в октябре досрочно забрали вклады и выкупили валюту, теперь продают валюту и рубли размещают по выгодной ставке на рублевые депозиты. Только валюту они уже продают по 8 510-8 520 руб. На этом краткосрочном периоде люди теряют.
При этом я понимаю, что у людей есть волнение. К сожалению, современная история имеет и другой опыт, когда люди, оставляя белорусские депозиты, теряли. Я понимаю, что человеку сложно разобраться, ложные это волнения, или стоит переживать за сбережения.
Еще одна интересная тенденция: высокие ставки по краткосрочным депозитам вызывают недоумение. Мы привыкли к тому, что, если ты кладешь деньги на депозит на месяц, то ты получаешь меньше процентов. Сейчас ситуация другая. С чем это связано?
Депозит физического лица на один месяц для банка является сомнительным пассивом. Конечно, один месяц – это очень мало. Банк не кредитует на один месяц. Как правило, в линейке банковских продуктов депозитов на один месяц очень мало или вообще не бывает. В международном опыте это вообще нонсенс. Тем не менее, у нас они существуют. И в определенные периоды времени ставки по ним взлетают. Для нашего вкладчика привычен срок вклада полгода. Он приходит и видит, что на 6 месяцев ставка значительно ниже, чем на 1 месяц или 50 дней.
Почему так произошло в этот раз? Ресурс межбанковского рынка вырос до 50-70%, и Нацбанк кредитовал банки по таким же ставкам. В этот период были банки, у которых более остро, чем у других банков, возникла проблема наличия рублей. Есть такое понятие – проблема с текущей ликвидностью. Отдельные банки имели альтернативу: привлечь средства у других банков или Нацбанка, чтобы закрыть потребность в рублях или привлечь у населения. Некоторые их них выбирали путь объявления вклада на 30 дней и давали очень высокую ставку, но она все равно была ниже, чем привлечение средств у банков или Нацбанка. Поэтому ставки на 30 дней были 50% и даже выше. При этом ставки на 3, 6, 12 месяцев были значительно ниже. Это скорее тактическая мера отдельных банков по привлечению краткосрочного ресурса, который закрывает сиюминутную потребность в белорусских рублях.
У МТБанка не было такой потребности, мы привлекали деньги на более долгосрочный период. По нашему опыту одномесячными, короткими депозитами пользуются, как правило, клиенты с большими сбережениями. Мы их называем "бегунками-финансистами". Это люди, разбирающиеся в рынке, сегодня они размещают здесь, завтра в другом месте, они постоянно мониторят рынок, видят, где выгоднее. Они оперируют большими суммами, и для них 1-2% очень важны. Это еще больше усугубляет последствия для банка, потому что это абсолютно нестабильные деньги. На один месяц можно привлечь очень многих, а через 30 дней они все уходят. Для среднестатистического вкладчика, у которого 10-20 млн. руб., этот депозит очень некомфортен. Нужно каждый месяц выбирать, в какой банк нести деньги, разбираться в договоре. Это неудобно, поэтому люди более заинтересованы выбрать свой банк на 3-6 месяцев, положить деньги, чтобы они работали, приносили доход.
Можете составить прогноз по депозитам на ближайшие месяцы? Что делать вкладчикам, у которых есть какая-то сумма, и они готовы ее разместить на депозиты?
Мы планируем, что в ноябре будет положительный прирост вкладов по всей банковской системе. В декабре он продолжится, но будет чуть ниже. Ставки по депозитам будут снижаться и дальше, но незначительно. Уровень 40-45% по вкладам 3, 6, 12 месяцев останется. До конца года банковская система выдержит такой уровень и не будет колебаться.
В следующем году может быть повторение предыдущего года. В начале прошлого года был активный рост ставок (они выросли до 65% годовых). В январе-феврале, как правило, происходит снижение активности на рынке юридических лиц и среди населения. Мы думаем, что в январе ставки могут снижаться более стремительно. К лету текущего года они снизились с 65% до 30%. В следующем году ставки с 40-45% могут двигаться вниз до уровня 30-35%.
То есть лучше всего белорусские рубли вкладывать именно сейчас?
Я так считаю. Еще месяц назад 60-70% вкладов оформлялись на 3 месяца. Сейчас люди стали оформлять вклады на 6 месяцев. Люди пытаются зафиксировать доход по сбережениям на более высоких ставках. На 12 месяцев меньше вкладов, все-таки у людей еще есть опасения: мало ли, деньги понадобятся. Мы рекомендуем сегодня фиксировать доходность, выбирать вклад с максимально доходностью на полгода – это достаточно комфортный срок.
МТБанк известен своими свежими решениями, праздничными акциями. Недавно на рынке появился ваш новый продукт. Что это за продукт?
В этом году мы сделали много продуктов, востребованных и популярных на рынке. В основном это были продукты, связанные с пластиковыми карточками, или кредитные продукты. В конце года настроения рынка были таковы, что тема депозитов была очень популярна и востребована среди клиентов. Люди сейчас больше думают о том, как выгодно сберечь деньги, чем о том, где взять деньги в кредит.
Около двух месяцев назад мы вывели продукт с необычным названием "Лимонад".
Я как раз хотела спросить, почему "Лимонад"?
Это запоминающееся слово, необычное. А мы всегда стремимся удивлять наших клиентов нестандартными решениями. Кроме того мы удачно использовали игру слов «Лимонад» «свежие ставки для ваших «лимонов»».
Если бы проводился конкурс депозитов по самому лучшему с точки зрения условий и адаптированный под потребности клиентов, то наш депозит был бы одним из лучших, а, может, и самым лучшим.
Базовые условия продукта: линейка депозитов – 3, 6, 12 месяцев – максимально отвечает потребностям клиентов. Ставки по депозиту мы выдерживаем на уровне, максимальном на рынке. Это одно из лучших предложений на рынке с точки зрения самой процентной ставки.
Ставка фиксированная. Это хорошо, потому что если ставки будут снижаться, она не будет пересматриваться. Но мы пошли дальше. Когда мы начали анализировать потребности наших клиентов, мы заметили один момент. Хорошо, если ставка снижается, а у тебя фиксированный депозит. А если ставка растет? Ты заключил депозит под 40%, а потом ставка выросла. Люди испытывают дискомфорт: ставка выросла, а депозиту надо лежать еще 6 месяцев. Люди писали нам письма с просьбами увеличить ставку.
Поэтому в этом продукте мы сказали: ставка фиксированная, но только от снижения. Меньше в течение срока депозита она не будет, мы это обещаем. Но мы сделали ее плавающей вверх. Если МТБанк в период действия вклада "Лимонад" новым вкладчикам дает на этот же срок ставку больше, то в этот момент времени ставка по депозитам старых клиентов автоматически повышается до этого же уровня. Например, вы вкладывали месяц назад под 40%, а потом ставка выросла для новых вкладчиков до 45% - значит, ставка вашего депозита будет тоже повышена до 45% с этого момента.
Из этого родился наш слоган: "Ваши ставки могут только расти". Это действительно так.
И самое громкое, смелое и новое предложение для нашего рынка. Рождество, новый год, праздничное настроение… Многие розничные компании делают очень ярки акции, розыгрыши, люди получают подарки, сюрпризы. Мы решили сделать акцию, по которой каждый десятый вкладчик получает бонусную процентную ставку по своему вкладу. И эта ставка оставляет 100% годовых. То есть каждый десятый вкладчик имеет право оформить специальный вклад "Лимонад 100%" под ставку 100% годовых.
Каким образом можно попасть в число счастливчиков и стать десятым вкладчиком?
Только веря и надеясь, что удача улыбнется. Специально никак не попасть. Банк привлекает депозиты в течение дня по всем имеющимся рассчетно-кассовым центрам и отделениям банка по всей стране. Каждый вклад в момент его заключения с клиентом фиксируется в автоматизированной банковской учетной системе. В момент нажатия кнопки на сервере банка фиксируется уникальный номер договора с клиентом и точное время, когда вклад был оформлен. В конце дня мы делаем расшифровку с сервера, где все вклады размещаются в хронологическом порядке по времени фиксации. Каждый десятый вклад потом подчеркивается как выигрышный.
Даже если я не стану этим каждым десятым, у меня все равно остаются те две фишки.
Проигравших тут нет. Если вы не получите 100% годовых, то вы получите рыночную высокую ставку и все бонусы, о которых я говорил выше.
Я понимаю выгоду клиента, который приходит к вам и размещает свои деньги. Какой смысл вам заниматься благотворительностью?
МТБанк не занимается благотворительностью. Это частный банк, который занимается коммерческой деятельностью. Мы заинтересованы в том, чтобы клиентов было больше.
Но вы работаете в убыток себе.
Мы несем определенные затраты, чтобы привлекать больше клиентов, чем мы бы привлекли без этих продуктов. Сегодня все отделения заполнены клиентами, которые хотят разместить деньги на этот вклад. Мы несем больше затрат, и это все наши издержки. Каждому десятому 100% - это немалые проценты. Но все это делается, во-первых, для того, чтобы привлечь больше клиентов, во-вторых, чтобы эти клиенты были максимально удовлетворены. Сегодня каждый десятый вкладчик считает необходимым позвонить в колл-центр или написать благодарственное письмо. Мы действительно видим восторг, счастье людей. Сначала люди на форумах скептически писали, что это обман, были уверены, что они не выиграют, что люди будут подставные и т.п. Сегодня эти люди пишут: "Не верил – разместил, и мне повезло! Спасибо МТБанку" Мы стараемся сделать так, чтобы момент, когда люди стали нашими клиентами, остался в их памяти с положительными эмоциями. Это люди, которые доверяют свои деньги банку. Это самые важные клиенты, которые есть у любого банка.
Какая минимальная сумма, чтобы стать вкладчиком "Лимонада"?
500 тыс. руб. Для нас это стандарт, мы не видим смысла делать депозиты меньше. С меньшей суммой люди не имеют мотивации идти в банк, оформлять договор.
Чтобы оформить такой депозит, нужно прийти в банк? Или это можно сделать удаленно?
Чтобы разместить депозит, нужно прийти в банк, подписать договор обеим сторонам.
Что стоит ожидать вашим клиентам и людям, которые хотят стать вашими клиентами? Какие интересные решения появятся?
Акция "Лимонад 100" продолжится до конца этого года. Остался месяц с небольшим. Я думаю, это достаточный срок для подобных акций, потому что они должны иметь окончание. До конца года у нас будет несколько новых решений для рынка. Они будут связаны со сберегательной картой. В прошлом году мы делали сберегательную карту с более высокой процентной ставкой и бесплатно. Вообще сберегательная карта стоит денег. Она оформляется на 2 года, и клиент платит комиссию за обслуживание. В прошлом году мы сделали акцию-подарок к Новому году: каждый человек мог оформить сберегательную карту бесплатно и для иностранной валюты, и для белорусских рублей. В этом году по многочисленным просьбам клиентам мы повторим эту акцию и сделаем сберегательную карту бесплатной. Также мы сделаем рождественскую ставку по ней. В праздничный период можно будет получить еще более высокую процентную ставку. Это будет подарок МТБанка клиентам, которые получат дополнительные проценты по своим сбережениям.
Для одной категории людей, которую мы считаем очень важной и которую мы хотели бы поздравить с Новым годом, мы сделаем специальный депозит. Он будет иметь те же бонусы, что и у "Лимонада". Но по нему будет ставка выше. Эта акция будет для определенной целевой аудитории нашей страны.
В следующем году мы готовим супер-грандиозную, долгоиграющую, интересную и насыщенную рекламную акцию, рекламный розыгрыш со множеством призов. В январе мы анонсируем акцию. Белки будут фигурировать, они персонажи МТБанка, связанные с продвижением на рынке депозитных продуктов МТБанка.